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Uscire dal sovraindebitamento: cosa si può fare grazie alla Legge

La Legge n.3/2012 offre a consumatori, imprese e tutti i soggetti sovraindebitati (esclusi dalle procedure fallimentari) di ricorrere al il procedimento di esdebitazione per sanare la propria condizione. L’iniziativa è cruciale anche perché, oltre a risolvere il problema dei debiti, consente agli interessati di ripartire da zero e operare nel mercato e nella società come soggetto economicamente sano.

Possono accedere alla procedura piccoli imprenditori commerciali, imprenditori agricoli, eredi dell’imprenditore, startup, ma anche consumatori e professionisti.

Procedura di sovraindebitamento: cos’è

Una procedura di sovraindebitamento è una procedura legale (in pratica una domanda che viene presentata al Giudice competente) che permette a un debitore in difficoltà di uscire dai debiti attraverso un piano di pagamenti sostenibile per la situazione attuale del debitore. debitore. E’ riservato ai soggetti sovraindebitati: viene considerato “sovraindebitato” colui che per motivazioni di qualsiasi natura non riesce a far fronte ai debiti e non dispone di “patrimonio prontamente liquidabile” per onorare il debito scaduto. E’ sovraindebitato anche il soggetto che non sarà in grado di pagare in breve termine, anche se ancora non insolvente. Ad esempio, un dipendente che avesse sempre pagato la rata del mutuo, se licenziato, potrà accedere alle procedure di sovraindebitamento se non ha risorse per pagare le rate dei mesi successivi.

E’ una procedura riservata ai soggetti sovraindebitati: viene considerato “sovraindebitato” colui che per motivazioni di qualsiasi natura non riesce a far fronte ai debiti e non dispone di “patrimonio prontamente liquidabile” per onorare il debito scaduto. E’ sovraindebitato anche il soggetto che non sarà in grado di pagare in breve termine, anche se ancora non insolvente. Ad esempio, un dipendente che avesse sempre pagato la rata del mutuo, se licenziato, potrà accedere alle procedure di sovraindebitamento se non ha risorse per pagare le rate dei mesi successivi.

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UN ESEMPIO CONCRETO

SI CONSIDERI UNA COPPIA DI LAVORATORI DIPENDENTI

che guadagnano 3.000 euro al mese, e grazie a questo reddito hanno debiti con le banche
per una rata mensile di euro 1.300. Hanno inoltre un figlio a carico.

Supponiamo che uno dei due perda il lavoro e il reddito famigliare si riduca a 2.000 euro mensili: sarà
impossibile con un reddito così ridotto pagare 1.300 euro di rate.

in questo caso, sarà possibile presentare un piano del consumatore, dove le rate delle
finanziarie vengono sostituite da un’unica rata calcolata in modo da lasciare un
minimo vitale per vivere dignitosamente, che per una famiglia di 3 persone si aggira
intorno a 1.700 euro. Pertanto la coppia verserà 300 euro per la durata del piano (di
norma 5 anni) e poi sarà libera da ogni debito residuo. pertanto se i debiti erano pari
a 90.000 euro, versando 300 euro per 60 rate (18.000 euro!) verranno chiusi tutti i
debiti.

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La norma prevedeva originariamente tre distinte procedure di sovraindebitamento molto diverse tra loro, a cui con l’avvento del codice della crisi si è aggiunta una quarta possibilità del tutto nuova, sotto forma di semplice domanda. Tutte sono finalizzate all’esdebitazione del debitore che ha contratto troppi debiti rispetto alle proprie possibilità attuali:

1

Procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore

consumatore, anche conosciuta come “Piano del Consumatore”: che può essere utilizzata solo dalle persone fisiche e non gli altri soggetti (aziende, ecc). Viene proposto ai creditori un piano di pagamenti sostenibile rispetto ai redditi del debitore. Il piano viene approvato dal Giudice, e sostituisce ogni altra pattuizione.

2

Concordato minore

(ex Accordo di composizione della crisi): è sempre un piano di pagamenti, ma riservato alle imprese e professionisti. Semplificando, si propone ai creditori un piano sostenibile che diventerà effettivo se votato dagli stessi creditori per almeno il 50%. In questo caso è permessa la continuità dell’impresa, e possibile la salvaguardia dei beni.

3

Liquidazione controllata del sovraindebitato, o liquidazione del patrimonio:

nelle situazioni più difficili è possibile chiedere al Tribunale che i debiti vengano pagati con la Liquidazione del proprio patrimonio. Qual è il vantaggio? Anche se la vendita dei beni non copre tutti i debiti, il residuo debito non pagato viene cancellato e si può ripartire puliti da ogni obbligo verso i creditori.

4

Esdebitazione del debitore incapiente.

Nel caso particolare di un debitore senza patrimonio e senza redditi stabili, è possibile accedere, in questo caso una volta sola nella vita, comunque alla cancellazione di tutti i debiti senza versare nulla. In questo specifico caso sarà però necessario dimostrare di essere stati “meritevoli” ovvero che non si è creata volontariamente questa situazione e che si è sempre cercato di saldare i debiti senza “scappatoie”.

I principali presupposti per l’accesso alle procedure di sovraindebitamento prevedono che il debitore sia in stato di sovraindebitamento, che sia un soggetto non fallibile, che non abbia posto in essere atti di frode verso i creditori (ovvero non abbia volutamente sottratto beni o denaro, occultandolo ai creditori).

Possono accedere alla procedura piccoli imprenditori commerciali, imprenditori agricoli, eredi dell’imprenditore, startup, ma anche consumatori e professionisti.

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Sovraindebitamento: la guida per il debitore aggiornata al 2022

Viene considerato “sovraindebitato” colui che per motivazioni di qualsiasi natura non riesce a far fronte ai debiti e non dispone di “patrimonio prontamente liquidabile” per onorare il debito scaduto. E’ sovraindebitato anche il soggetto che non sarà in grado di pagare in breve termine, anche se ancora non insolvente. Ad esempio, un dipendente che avesse sempre pagato la rata del mutuo, se licenziato, potrà accedere alle procedure di sovraindebitamento se non ha risorse per pagare le rate future.

ITER PROCEDURALE

Per prima cosa serve sapere che queste procedure sono riservate ai soggetti non fallibili, ovvero a queste categorie di debitori:

Consumatori, ovvero persone fisiche senza partiva IVA (dipendenti pensionati e inoccupati, ecc)
Piccole imprese non fallibili, ovvero con un fatturato inferiore a 200.000 euro annui, patrimonio inferiore a 300.000 euro e debiti inferiori a 500.000 euro
Aziende agricole di tutte le dimensioni
Professionisti iscritti ad albi e ruoli
Start up innovative
Enti no profit (onlus, associazioni, ecc)

CONTATTARE L'O.C.C L'ONDA APS

sarà necessario:

raccogliere la documentazione necessaria in merito alla tua situazione economica e patrimoniale
L’aggiornamento Legge 3/2012 prevede diverse procedure alle quali è possibile accedere per la ristrutturazione del debito. Nel dettaglio è possibile per il debitore richiedere:
- Il piano del consumatore: pensato esclusivamente per i soggetti privati e accessibile dopo una verifica della situazione da parte del Tribunale.
- Accordo con i creditori: impiegato dalle imprese e prevede un specifico concordato tra le parti.

PRESENTAZIONE DEL PIANO AL TRIBUNALE

Ottenuta la relazione da parte dell’OCC (passaggio che di norma richiede da qualche settimana a qualche mese, a seconda della complessità del caso) si può procedere al deposito della procedura presso il Tribunale di residenza.
A questo punto serve l’approvazione del Giudice.
Attuazione del piano. L’ultima fase è quella di dare attuazione a quanto scritto nel piano approvato.

Esdebitazione e riabilitazione

A piano completamente attuato la procedura termina con l’esdebitazione ovvero la cancellazione dei debiti non pagati, che è il vero obiettivo di ogni debitore che avvia una procedura di sovraindebitamento